چهارم ، شماره 1105 اكتبر 1996 ، سال آبان 1375 ، 27 يكشنبه 6
تنگناها تواناييها ، :بانكداري
سپه بانك كل مدير سيف ولي‌الله با گفت‌وگو
.است همشهري روزنامه به متعلق و محفوظ حقوق تمام
و سرمايه بربازار تاثيرگذاري براي كنوني شرايط در كشور بانكي شبكه
كدامند؟ آن پيداي پنهان‌و توانائيهاي مي‌كنند؟ عمل چگونه كالا
باشند داشته بهينه‌اي كاركرد اينكه براي بانكداري نظام دشواريهاي
پرسش‌هايي اينها...است؟ چگونه كلان اقتصاد شبكه‌بانكي‌در عملكرد چيست؟
.شد گذاشته ميان در سپه بانك مديرعامل سيف ولي‌الله با كه است
و آتي برنامه‌هاي يادشده ، سئوالات پاسخ‌به بر علاوه سپه بانك مديرعامل
است شده يادآور داشتيم وي با كه گفت‌وگويي در نيز را سپه بانك عملكرد
.مي‌گذرد شما نظر از كه
شايد را درگذشته گوناگون اديان و درفرهنگها ربا بودن محكوم
و هيچگونه‌خطر تقبل بدون آن ، حصول يعني بودن ، آورده باد در بتوان
است گيرنده وام ستمي‌بر كه آن مخرب نقش و قطعي درامد صورت به و زحمت
انقلاب پيروزي از پس بانكداري‌كشور نظام دليل همين به.كرد توجيه
تفاوت كه بفرماييد لطفا است ، كرده حذف خود شبكه از را ربا اسلامي
چيست؟ سنتي نظام با كشورمان در بانكداري‌كنوني نظام
اصلي‌ترين كه‌بگويم نيست فايده از شماخالي سوال به پاسخ از قبل
اين از استفاده و نقدينگي‌مردم و سپرده‌ها بانك‌جمع‌آوري وظيفه
.است ملي اقتصاد برنامه‌هاي با مثبت‌منطبق سرمايه‌گذاريهاي منابع‌در
اسلامي انقلاب پيروزي از پس كشور بانكداري نظام در بهره عامل وجود
به توجه با.شود واقع ترديد مورد آن فعاليتهاي تا بود شده موجب
و برخورداراست بشري جوامع اداره براي كامل جامعيت از اسلام فقه اينكه
بهره حذف براي تلاشهايي.داشت وجود روشني احكام نيز ويژه مورد اين در
سال 1363 ابتداي از نهايت در و پذيرفت صورت كشور بانكي نظام از
حجم.شد اجرا بانكي نظام در بود رسيده تصويب به كه مربوطه قانون
ابتداي در بانكي شبكه كاركنان و مديران بودن ناآشنا و كار زياد
و زمان مرور به اما.كرد ايجاد مشكلاتي ربا بدون بانكداري نظام اجراي
با اكنون هم و شد كاملتر نظام اين مناسب اجرايي آئين‌نامه‌هاي تدوين
.مي‌شود اعمال كشور در بانكداري جديد نظام تنگنا كمترين
جذب امر سنتي‌در نظام با بانكداري نظام‌كنوني كه داشت توجه بايد
.اشتراك‌دارند اقتصادي درفعاليتهاي آنها وسرمايه‌گذاري منابع
بانكداري نظام بهره‌در عامل نبود يا بود دونظام اين اساسي تفاوت
از استفاده با ربا يا بهره حذف كه است كنوني بانكداري نظام و سنتي
كه است شده موجب بهره عامل حذف.است شده انجام انور شرع فقه احكام
حساسيت منابع مصرف محل به نسبت بانكي اعتبارات و تسهيلات اعطاي در
اعطاي هنگام كشور دربانكهاي كنوني شرايط در.شود ايجاد زيادي
توانايي بايد گيرنده وام كه مي‌شود داده نشان حساسيت تسهيلات‌اين
اعطايي تسهيلات آن بر علاوه و باشد داشته را نظر مورد مطالبات پرداخت
به سنتي بانكداري در.است شده پيش‌بيني كه شود مصرف فعاليتهايي در
اين‌موضوع بر فقط بانكدار و مي‌شود كمتري توجه تسهيلات و وام مصرف نوع
.دهد عودت را بانك مطالبات سررسيد زمان در مشتري كه دارد تاكيد
تا است شده موجب اسلامي بانكداري در نظارت عنصر ضريب بودن بالاتر
ايجاد ملي اقتصاد باهدفهاي تسهيلات مصرف محل در بيشتري انطباق بتوان
.كرد
جزوفعاليتهاي بانكي شبكه اساسي پيش‌بيني‌قانون طبق كه آنجا از
دولت‌تعلق نهاد به آن ومديريت مالكيت و شده اقتصادي‌محسوب عمده
از كشور بانكهاي تا است شده موجب وضعيتي چنين مي‌شود گفته دارد ،
محسوسي كندي دليل همين به و بمانند دور رقابتي محيط در فعاليت شرايط
از كمتر عموما آنها بازدهي و حاكم بانكي شبكه فعاليتهاي بر
اين در جنابعالي ارزيابي.است جهان در بانكداري رايج استانداردهاي
زيادي سهم اينكه دليل به فعلي شرايط در كشور بانكي شبكه چيست؟ باره
چه هر كه هستند ناگزير دارند كشور اقتصادي و بازرگاني مبادلات در
بايدتوجه.باشند داشته بازنگري‌اساسي اجرايي روشهاي در سريعتر
توجه مورد مشتري قرارگرفتن محور امروز مديريت كه‌در باشيم داشته
عرصه‌فعاليتهاي در بتوانند براي‌اينكه نيز بانكها و ويژه‌است
در جدي طور به را اين‌مسئله كه ندارند چاره‌اي باقي‌بمانند اقتصادي
شرايط دركنند اعمال را لازم اقدامات و دهند قرار خود كار دستور
رقابت اما مي‌كنند عمل انحصاري نيمه فضايي در بانكها اگرچه حاضر
.دارند يكديگر با شديدي
كدام‌است؟ حاضر حال در توانايي‌بانكها براي سنجش ملاك
است عمومي اعتماد از نشانه‌اي كه بانكها در مردم سپرده‌هاي رشد مقايسه
نتواند بانكي اگر.دانست كشور در بانكي فعاليتهاي شاخص مي‌توان را
باشد داشته معين دوره هر در مردم سپرده‌هاي جذب در انتظار حد در رشدي
صحنه در توفيق براي.مي‌شود محسوب بانك آن مديريت ضعف نشانه اين
ويژه‌اي خلاقيتهاي و نوآوريها كه هستند ناگزير بانكها رقابت ، پيچيده
نوين خدمات ارائه.دهند نشان خود از سپرده‌ها بيشتر چه هر جذب در را
جذب به مي‌تواند اقتصادي خاص شرايط در مشتريان نياز شناخت و بانكداري
.شود منجر سپرده‌ها بيشتر
تاكنون‌فعاليتهاي گذشته از مسير دراين حركت براي سپه بانك.
كردن ومكانيزه كامپيوتر از استفاده.داده‌است انجام متعددي
براي كه است اقداماتي ازجمله بانك ، شعب در فعاليتهاي‌بانكداري
به راستا اين در كارامد ابزار عنوان به مشتريان به نوين خدمات ارائه
درصد حدود 40 كه سپه بانك شعبه حاضر 500 حال در.است شده كارگرفته
از استفاده با را خود فعاليتهاي مي‌شود شامل را شعبه‌ها مجموع از
كه ضرورت اين درك با سپه بانك ديگر ازسوي.مي‌دهند انجام كامپيوتر
كنند ، حمل كمتري پول خود همراه تا هستند ابزاري نيازمند مشتريان
.گرفت كار به و ابداع را سپه بانك سپه‌چك
سراسر سپه‌در عابربانك پيوسته هم شبكه‌به طريق از خدمات ارائه
.سالهاست اين در سپه بانك نوآوريهاي ديگر از كشور
شبكه‌عابربانك مثل مفيدي ابزار مي‌توان‌از اينكه به توجه با
پيش‌بيني را خاصي باره‌برنامه‌هاي اين در آيا متعددكرد ، استفاده‌هاي
كرده‌ايد؟
صورت به اين‌را توانايي سپه شبكه‌عابربانك گفتيد ، كه همانطور
همين به.آيد عمل آن‌به از گوناگون استفاده‌هاي بودكه دارا بالقوه
كنوني استفاده امكان اين اينكه‌از بر علاوه كه داريم درنظر دليل
نفع به نيز بانكي‌ديگري خدمات است ، نقدي‌مشتريان وجوه دريافت كه
پرداخت امكان ماشين‌ها همين طريق از نزديك درآينده.بگيريم مشتريان
.شد خواهد امكان‌پذير مردم توسط گاز و برق آب ، وجوه
را چك مشتريان‌مي‌توانند آتي هفته‌هاي كه‌در كرده‌ايم پيش‌بيني همچنين
را آن وصول وظيفه سپه بانك عابر شبكه مديريت و واگذار اين‌ماشين به
به بانك يك از چك انتقال.گرفت خواهد عهده بر واگذارنده شخص حساب به
خواهد انجام نزديك آينده در كه است اقداماتي ديگر از...و ديگر بانك
.شد
محل انحصاري صورت به بانكي شبكه اول برنامه اجراي از پيش تا
مردم كه بود مراكزي معدود از همچنين و مردم سپرده‌هاي جمع‌آوري
حال در اما باشند ، داشته غيرمستقيم سرمايه‌گذاري آن در مي‌توانستند
همچنين‌شركتهاي و تهران بهادار اوراق بورس شدن فعال با حاضر
فعاليتهاي مي‌رسد نظر به مي‌كنند منتشر مشاركت اوراق كه سرمايه‌گذاري
نرخ مي‌شود گفته.مي‌شود انجام رقابتي‌تري فضاي در سرمايه بازار عاملان
شركتهاي و تهران بهادار اوراق بورس در فعاليتها بيشتر سود
بلندمدت سپرده‌هاي جذب دشواري با را بانكها پس اين از سرمايه‌گذاري
اين كشور بانكهاي هستيد؟ موافق نظر اين با آيا ساخت ، خواهند مواجه
است ، شده گذشته از رقابتي‌تر آنها براي كار شرايط كه پذيرفته‌اند را
سپرده‌هاي جذب در زيادي بسيار سهم هم هنوز بانكها حاضر حال در اما
براي سرمايه تامين اصلي محور و دارند مردم كوتاه‌مدت و بلندمدت
و ريسك نرخ كه باشيم داشته توجه.مي‌شوند محسوب اقتصادي فعاليتهاي
با كه هستند گذاران سرمايه توجه مورد اصلي عامل سرمايه 2 بازده نرخ
ضريب كه سرمايه‌گذاران از دسته آن.دارند معكوس نسبت يكديگر
بانكها به را خود سرمايه‌هاي كماكان دارند پائين‌تري ريسك‌پذيري
.مي‌سپارند
در فعالين از خوديكي -بانكها ساير مانند - سپه بانك ديگر طرف از
آخرين در تازگي به سپه بانك سرمايه‌گذاري شركت و است تهران بورس
بر علاوه.است كرده تصويب را برابر معادل 11 سرمايه‌اي افزايش مرحله
حجم نيز سرمايه‌گذاري شركت اين توسط سهام فروش و خريد عمليات حجم اين
.است چشمگيري
بانكداري اينكه وجود با كشور بانكي شبكه كه معتقدند كارشناسان
.است مواجه جدي چالش‌هاي با است ، داده انجام موفقيت با را ربا بدون
و چالش بزرگترين چيست؟ بانكي شبكه كنوني تنگناي عمده‌ترين شما نظر به
بحث بانكي نظام فعاليت شدن اقتصادي‌تر و روانتر براي كنوني تنگناي
را بانكها سالانه ، بودجه‌هاي تبصره‌هاي طريق از كه است تكليفي تسهيلات
از برخي به را خود اختيار در منابع از معيني ميزان تا مي‌كنند موظف
به توجه با تكليف ، اين وجودبدهد تسهيلات شكل به مشخص فعاليتهاي
قدرت برمي‌گيرند ، در را تسهيلات از زيادي سهم عموما اينكه
محدود سودآورتر بخش‌هاي در سرمايه‌گذاري براي را بانكها انعطاف‌پذيري
به نسبت -بانكي تسهيلات پائين سود نرخهاي وجود ديگر سوي از.مي‌كند
اقتصادي فعالين سوي از آن براي تقاضا ميزان تا است شده -مراكز ساير
مديران نارضايتي مورد وضعيتي چنين.باشد بانكها توانايي‌هاي از بيشتر
شكايت به زبان آنها و شده كشاورزي و صنعتي بخش‌هاي فعالين اجرايي
از كارامدتر بتواند بانكي شبكه اينكه براي مي‌رسد نظر به.مي‌گشايند
ضرورت تكليفي تسهيلات كيفيت و ميزان در بازنگري كند ، عمل گذشته
.دارد
سپرده‌هاي رشدجذب حاضر شرايط در بانكها موفقيت شاخص كه گفتيد
سپه بانك عملكرد شاخص ، اين توجه‌به بااست معين دوره يك در مردم
در سپه بانك نزد در مردم سپرده‌هاي حجم است؟ بوده چگونه جاري سال در
اينكه مضافا.است برخوردار درصد معادل 13 رشدي از امسال اول ماه 6
.است (خصوصي بخش) موثر سپرده‌هاي به متعلق سپرده‌ها اين از درصد 81
ريال ميليارد امسال 5312 اول ماه در 3 بانك اعطايي تسهيلات كل مانده
.مي‌دهد نشان را درصد معادل 12 رشدي مشابه مدت به نسبت كه است بوده
بوده بخش‌هاي‌اقتصادي كدام در بانك منابع مصرف محل‌هاي مهمترين
در سپه بانك مي‌كنيد؟ ارزيابي چگونه را سپه بانك عملكرد اصولا است؟
با هماهنگ كشور اقتصادي توسعه و رشد هدفهاي به توجه با منابع توزيع
تسهيلات تامين در عمدتا امسال ، مركزي بانك سياستهاي و پولي خطمشي‌هاي
ريال ميليارد معادل 1413 سرمايه‌گذاري.است عمراني طرحهاي در تكليفي
طرحهاي و تهران متروي ،(گدارلندر) كارون 4 نيروگاه و سد طرحهاي در
سپه بانك منابع از كه هستند صنعتي و عمراني طرحهاي جمله از پتروشيمي
.مي‌شوند مالي تامين
سپه بانك اعطايي تسهيلات از درصد كه 5/83 مي‌دهد نشان دسترس در آمار
خارجي و داخلي بازرگاني بخش‌هاي به آن درصد و 5/16 توليدي بخش‌هاي به
.است يافته اختصاص
اعطاي در آن دهنده‌موفقيت نشان تاكنون سال 1368 از سپه بانك عملكرد
از 641 اعطايي تسهيلات مانده كه طوري به.است سرمايه‌گذاري و تسهيلات
در ريال ميليارد به 5258 رشد درصد با 720 سال 1368 در ريال ميليارد
.است رسيده حاضر حال
معادل واعتباراتي تسهيلات توليدي طرح راه‌اندازي 199 براي تاكنون
از بخشي كه است گرفته قرار سپه بانك تصويب مورد ريال ميليارد 1863
تسهيلات اين اعطاي دليل به كشور ، در..و كاشي سيمان ، توليد افزايش
.است بوده
عمراني بزرگ اجراي 9طرح براي نياز مورد سرمايه‌گذاري در سپه بانك
از بهره‌برداري و تجهيز يزد ، خاش ، لاستيك سيمان قبيل از صنعتي و ملي
سرمايه‌گذاري با.است داشته فعال مشاركت گل‌گهر ، و چادرملو بزرگ معادن
به كه توليدي و صنعتي واحدهاي در سپه بانك توسط شده انجام
توليدات از ناشي ارزي صرفه‌جويي دلار ميليون رسيده‌اند 159 بهره‌برداري
حدود 3 اشتغال‌زايي موجب آن بر علاوه و شده كشور نصيب كارخانه‌ها اين
.است شده نفر هزار
معادل 282 بورس‌تهران در سپه بانك معاملات حجم امسال اول ماه در 3
.است مدت اين در بورس كل‌معاملات كه 6/7 است بوده ريال ميليارد
به نسبت سال 1374 در اقتصادي مختلف بخش‌هاي در سپه بانك معاملات حجم
پايان در و است شده برخوردار درصد معادل 3/8 رشدي از آن از پيش سال
معادل 5258 مختلف فعاليتهاي در بانك معاملات ريالي حجم خردادماه
را رشد درصد پارسال 3/8 ماه اسفند به نسبت كه است بوده ريال ميليارد
در آن كمترين و كشاورزي بخش در بانك فعاليتهاي بيشترين.مي‌دهد نشان
و صنعت بخش در امسال اول ماه در 3.است بوده داخلي بازرگاني بخش
امسال بهار در همچنين.است شده داده تسهيلات ريال ميليارد معدن 2400
.است شده داده متقاضيان به مسكن بخش در تسهيلات ريال ميليارد 1000
است بوده ريال قرض‌الحسنه 192ميليارد بخش در شده پيش‌بيني بودجه سقف
به كمك و ازدواج وام و مسكن درمان ، تعميرات حوايج رفع جهت كه
.است شده پرداخت..و نيروهاي‌انتظامي
خواهد داده زوجين از يك هر به قرض‌الحسنه تومان هزار نيز 100 امسال
خواهد ريال ميليارد امسال 34 براي شده پيش‌بيني قرض‌الحسنه وام شد ،
.بود